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金沙手机平台预防从业人员金融违法犯罪宣传之一:信用卡罪名概述及典型案例

日常生活中,我们几乎每个人都离不开信用卡。一张小小的卡片在我们日常生活中发挥着不可或缺的作用。根据金沙国际手机客户端发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示,截至2018年年末,我国信用卡累计发卡量9.7亿张,交易金额38.2万亿元;借记卡累计发卡量68.6亿张,人均持卡量4.92张,交易金额751.4万亿元。同时,银行卡受理市场迅速发展,2018年末,我国银行卡境内受理商户达2733万户,POS终端3414.8万台,ATM机111.1万台,银联卡境外受理国家和地区总数达171个,境外受理商户总数达2637万户。
作为个人信息、信用透支和支付结算的载体,信用卡是如何被定义的?作为经济利益的交易媒介和手段,信用卡又是怎样被《刑法》所规制的呢?
一、信用卡的刑法定义
日常生活中,我们常常把在银行机构特别申请的带有信用额度的卡片称为信用卡或贷记卡,而把具有一般支付结算和存储功能的卡片称作储蓄卡或借记卡。
2004年12月29日,第十届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》,该解释明确规定:“刑法规定的‘信用卡’,是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。”
即是说,我们日常所使用的银行机构发行的借记卡和贷记卡(包括准贷记卡)都属于《刑法》所指的信用卡。
二、信用卡涉及的罪名
由信用卡引发的犯罪主要是围绕信用卡的信用功能和支付结算功能展开的,通过支取现金、商场消费或接受各种服务等形式达到非法占有的目的。信用卡是为实施具体犯罪所必需的犯罪工具。信用卡涉及的罪名包括:
(一)信用卡诈骗罪。
 信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的行为。包括如下手段:
1.使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
2.使用作废的信用卡的;
3.冒用他人信用卡的;
4.恶意透支的。
其中,冒用他人信用卡主要包括:拾得他人信用卡并使用的,骗取他人信用卡并使用的,窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料,并通过互联网、通讯终端等使用的。
(二)伪造、变造金融票证罪。
伪造、变造金融票证罪包含伪造信用卡的行为。伪造信用卡的行为主要表现为两种情形:一是非法制造信用卡,即模仿信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等制造信用卡;二是在真卡的基础上进行伪造。
伪造信用卡犯罪常常是和其他犯罪结合起来,如伪造信用卡之后进行信用卡诈骗,这种情况下就触犯了两个罪名,在刑罚上择一重罪进行处罚。
(三)妨害信用卡管理罪。
妨害信用卡管理罪,是指违反国家信用卡管理法规,在信用卡的发行、使用等过程中,妨害国家对信用卡的管理活动,破坏信用卡管理秩序的行为。包括:
1.明知是伪造的信用卡而持有、运输的,或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输,数量较大的;
2.非法持有他人信用卡,数量较大的;
3.使用虚假的身份证明骗领信用卡的;
4.出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领信用卡的。
对窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的,按照妨害信用卡管理罪进行处罚。
(四)非法经营罪。
非法经营罪,是指违反国家规定,进行非法经营行为的犯罪。2009年12月最高人民法院和最高人民检察院联合发布了《办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明确规定了违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。
但对于交易中的持卡人本人,套现行为只是违反了发卡银行的相关规定,只能根据合同法进行处理。
三、信用卡典型案例
信用卡犯罪最核心的特点就是犯罪分子利用信用卡本身的信用和支付功能所进行的犯罪,为维护信用卡消费者资金安全,保证银行自身的合法权益,银行机构需要针对信用卡制卡、发卡及维护环节做好相应的风险防范,并对可能存在的信用风险和支付风险做好技术支持和预警措施。
(一)伪卡交易案例。
伪卡交易,是指他人伪造银行卡刷卡进行取现、消费、转账等,导致持卡人银行卡账户资金减少或者透支数额增加的行为。
2014年5月2日,熊某在商行包家花园支行处办理了一张银行卡。2015年1月31日上午,熊某通过银行发送的手机短信得知银行卡于1月30日晚9时许消费支出1005300元。熊某发现该短信后,当即和该卡的开户行进行联系,经查询,该笔消费支出是通过江西省余干县一金店POS机刷卡消费的。发生交易时,熊某正在南昌县莲塘镇,没有进行刷卡消费,该银行卡一直在熊某处。后熊某起诉要求包家花园支行赔偿其损失。
对造成熊某银行卡被盗刷的资金及利息损失,法院认为,首先,银行作为金融机构应当保护储户作为金融消费者的合法权益,面对社会上出现的伪造银行卡现象,应及时修补技术漏洞、进行相关技术的升级改造。商行包家花园支行作为涉案借记卡的发卡银行,所提供的银行卡存在技术漏洞被犯罪分子伪造,造成储户银行卡中的资金被盗刷,因此应承担相应的赔偿责任。熊某在报案时自述其在夜店消费时曾在两台POS机上按捺密码,可能存在密码泄露情况。持卡人熊某在知道夜店消费可能导致密码信息泄露,且其持有的银行卡上存有大额资金的情况下,为保障自己的资金安全可以通过及时修改密码等方式降低银行卡被盗刷的风险,熊某却未尽到必要的审慎用卡义务。熊某自身对于案涉资金被盗刷也负有一定过错。根据双方对案涉资金损失的过错程度,法院判决商行包家花园支行承担60%的责任,熊某对案涉资金损失承担40%的责任。
(二)网络盗刷案例。
网络盗刷,是指他人冒用持卡人名义、使用持卡人网络交易身份认证信息进行网络交易,导致持卡人银行卡账户资金减少或者透支金额增加的行为。
2019年3月,原告因银行卡被网络盗刷而向法院提起诉讼,诉请商业银行瑞丽市支行赔偿。法院认为,本案系银行卡纠纷。原告在被告处办理了银行卡,并设置了密码,双方之间形成储蓄存款合同关系,该合同系双方真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效。涉案银行卡于2019年2月5日12时02分至12时05分,共计发生10笔网络消费交易,交易金额共计9801元,该10笔交易时间为年初一,且具有持续时间长、间隔时间短、金额较小、笔数较多等特点,与以往原告本人的交易存在诸多差异。而当日原告持有的真实银行卡在盈江县存款100元及原告及时向公安机关报案并立案侦查的事实,均能证明本案系案外人利用网络进行盗刷的行为。银行发行银行卡,并推行网络支付业务,即负有保障持卡人财产安全的义务。由于网络支付存在被盗刷的风险,根据收益与风险相匹配的原则,银行负有创设安全的身份识别要素、身份验证要素及验证方式的义务。在现有的验证方式下,已经发生的具有一定数量的盗刷交易的存在表明,银行创设的验证要素及方式存在风险,银行应当意识该风险的存在,并改进现有的验证方式,而不是简单以尽到验证义务为由而免除或减轻责任。因此,在网络支付交易为无卡盗刷的情形下,即使银行完成了交易验证,除非银行有证据证明持卡人存在过错,银行仍应当对盗刷交易造成的损失承担责任。本案原告否认自己或授权他人签约任何第三方支付平台,而被告亦也没有明确案涉该10笔交易的银行卡进行无卡自助消费或快捷支付交易业务的签约渠道和交易对手的IP地址。被告主张本案的10笔交易为原告授权交易或自身信息保管不当所造成,但均未能提交证据证明原告对账号、密码等信息的泄露存在过错。亦无法证明在盗刷行为发生时,被告已经履行了审核持卡人实名身份、与持卡人签署业务开通协议等基本义务,被告存在过错。因被告未尽到保障客户资金安全的义务,造成原告享有的债权减损,被告应向原告赔偿其经济损失。被告在履行违约赔偿责任后,有权依法向盗刷人主张权利。
(三)非法经营案例。
被告人王某与董某二人系夫妻关系,于2017年5月9日起在其经营的某市西安区远航寄卖行店内,以旧物寄卖为幌子,以营利为目的,利用POS机从事银行卡垫付、套现业务,并按照垫付、套现金额的1%左右收取手续费。后为多名持卡人办理垫付、套现业务。被告人以营利为目的,违反国家规定,采取使用销售点终端机具(POS机),以虚构交易、现金退货等方式向信用卡持卡人垫付或直接支付现金,情节严重,侵犯了国家对信息卡的管理制度,其主观方面为故意,客观上故意实施妨害信用卡管理行为,其行为符合非法经营罪的构成要件,应当以非法经营罪追究其刑事责任。
(四)恶意透支案例。
2015年4月14日至2015年5月11日期间,被告人袁某办理了银行信用卡并多次透支,透支本金28483.28元,后经发卡银行多次催收未归还。2015年6月至2015年10月期间,被告人袁某又办理了他行信用卡并多次透支,透支本金88580.42元,后经发卡银行多次催收后未归还。
法院认为,被告人袁某以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,使用信用卡进行恶意透支,并经发卡银行催收后仍不归还,数额巨大,其行为侵犯了信用卡管理制度以及银行的公私财物所有权,触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项之规定,构成信用卡诈骗罪。

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